Když pojišťovna odmítne plnit po velké vodě, povodeň, nebo spodní voda?
Máte pojistku a myslíte si, že pro případ velké vody jste v klidu. Přijde ale přívalový déšť, voda se dostane do domu, a pojišťovna plnění odmítne s tím, že nešlo o povodeň, nýbrž o vzedmutou spodní vodu, kterou vaše smlouva nekryje. Přesně tento spor putoval několika soudy a ukazuje, jak zásadní roli hraje formulace pojistných podmínek a jak snadno se běžný člověk dostane do sporu o slova.
Podle serveru Novinky se muž z Frýdeckomístecka soudil s pojišťovnou o to, zda voda, která mu po intenzivních deštích zaplavila dům, byla povodeň, nebo spodní voda. Rozdíl mezi těmito pojmy rozhodoval o tom, jestli pojišťovna zaplatí, protože každý z nich má ve smlouvách jiné podmínky. Případ je učebnicovou ukázkou toho, proč je dobré rozumět vlastní pojistné smlouvě dřív, než dojde na škodu, a kdy má smysl obrátit se na advokáta.
Proč záleží na tom, jak se voda nazve
Pojistné podmínky rozlišují několik druhů rizika spojeného s vodou a každé má jiná pravidla. Povodeň bývá definována jako zaplavení územních celků vodou, která se vylila z břehů vodního toku nebo protrhla hráz. Záplava se často chápe jako vytvoření souvislé vodní plochy po vydatných srážkách nebo tání. Vedle toho stojí pojmy jako vzedmutí spodní vody nebo zpětné vzdutí kanalizace, které řada základních smluv nekryje vůbec, nebo jen za příplatek.
Pro pojišťovnu je proto zásadní, do jaké škatulky konkrétní událost spadne. Když voda přiteče shora jako povodeň, plnění hradí. Když se vzedme zespodu jako spodní voda, může plnění odmítnout. Pro poškozeného je ale rozdíl mnohdy nejasný a v praxi obtížně prokazatelný. Právě tady vzniká prostor pro spory, které končí u soudu a mohou trvat roky.
Co dělat hned po škodě
Rychlé a pečlivé jednání po vzniku škody výrazně zlepší vaši pozici. Několik kroků, na které se vyplatí nezapomenout:
- Zdokumentujte škodu. Pořiďte fotografie a videa zatopených prostor i poškozených věcí ještě předtím, než začnete uklízet.
- Nahlaste událost pojišťovně bez zbytečného odkladu a zapište si číslo pojistné události.
- Uschovejte doklady k poškozeným věcem a případné účty za nutné okamžité opravy, které bránily větší škodě.
- Zjistěte, jaká byla situace v okolí. Zprávy hasičů, obce nebo hydrometeorologického ústavu mohou doložit, že šlo o povodeň.
- Nepodepisujte ukvapeně dohodu o nižším plnění, dokud nemáte jistotu, že odpovídá skutečné škodě.
Když pojišťovna odmítne plnit
Zamítnutí plnění není konečné slovo. Nejprve máte právo požádat pojišťovnu o písemné zdůvodnění, na základě kterého odmítla plnit, a nechat si vysvětlit, o kterou definici se opírá. Pak si důkladně přečtěte pojistné podmínky, protože právě jejich znění rozhoduje. Pokud jste přesvědčeni, že máte pravdu, můžete podat oficiální stížnost k pojišťovně a následně se obrátit na finančního arbitra nebo na Českou národní banku, která nad pojišťovnami vykonává dohled.
Dohled nad pojišťovnami vede Česká národní banka, u které lze také podat podnět, pokud máte pocit, že pojišťovna postupuje nekorektně. Když jde o vyšší škodu nebo o výklad sporných pojmů, vyplatí se konzultace s advokátem, který se věnuje pojistnému právu. Ten posoudí smlouvu, zhodnotí šance a řekne vám na rovinu, jestli má smysl jít do soudního sporu, nebo se spíš pokusit o dohodu.
Kdy oslovit advokáta
Advokát se hodí ve chvíli, kdy pojišťovna odmítá plnit a vy s tím nesouhlasíte, kdy jde o významnou částku, nebo kdy je spor postavený na výkladu odborných pojmů. Advokáta s odpovídající specializací najdete v seznamu, který vede Česká advokátní komora. Dobrý právník nejprve zhodnotí vaše důkazy a znění smlouvy a teprve pak doporučí další postup, protože ne každý spor je výhodné hnát až k soudu. Klíčové je jednat včas, protože nároky z pojištění i právo na náhradu se časem promlčují.
Nejlepší obranou proti sporům o velkou vodu je ale prevence. Ještě než přijde déšť, projděte si svou smlouvu a zjistěte, jestli kryje jen povodeň, nebo i vzedmutí spodní vody a zpětné vzdutí kanalizace. Pár minut čtení dnes vám může ušetřit roky sporů zítra.
Časté otázky
Jaký je rozdíl mezi povodní a spodní vodou v pojistné smlouvě?
Povodeň obvykle znamená zaplavení vodou, která se vylila z vodního toku nebo protrhla hráz, a bývá kryta. Vzedmutí spodní vody přichází zespodu z podloží a mnoho základních smluv ho nekryje nebo jen za příplatek.
Co mám udělat jako první po zaplavení domu?
Ještě před úklidem vše vyfotografujte a natočte, poté škodu bez odkladu nahlaste pojišťovně a uschovejte doklady k poškozeným věcem. Dobrá dokumentace je klíčová pro pozdější jednání.
Můžu se bránit, když pojišťovna odmítne plnit?
Ano. Vyžádejte si písemné zdůvodnění, podejte stížnost pojišťovně a případně se obraťte na finančního arbitra nebo na Českou národní banku. U vyšších škod se vyplatí konzultace s advokátem.
Kdy má smysl najmout advokáta?
Když jde o vyšší částku, o spor postavený na výkladu pojmů nebo když pojišťovna odmítá plnit a vy s tím nesouhlasíte. Advokát posoudí smlouvu a šance a poradí, jestli je lepší dohoda, nebo soud.